Waren er in het verleden nog talrijke hypotheekvormen, tegenwoordig heb je een stuk minder keus. De beperking in keuzes is opgelegd door de overheid naar aanleiding van de laatste financiële crisis. Veel mensen hadden een aflossingsvrije hypotheek, waarbij tijdens de looptijd niet afgelost werd maar gespaard of belegt. Dit was te risicovol, waardoor veel mensen op het einde van de looptijd niet het benodigde hypotheekbedrag bij elkaar konden krijgen. Als iemand nu nog een dergelijke hypotheek wil afsluiten, zal hij niet meer kunnen profiteren van fiscale voordelen. Dit geldt nog wel voor de momenteel meest aangeboden hypotheekvormen, de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek.
Annuïteitenhypotheek
Het totaalbedrag aan maandelijkse hypotheek is hetzelfde, maar het bedrag dat bestaat uit een stuk aflossing en rente veranderd wel. In het begin van de looptijd is het bedrag aan aflossing heel laag, terwijl je relatief veel rente betaald. Naarmate de looptijd vordert neemt het te betalen aflossingsbedrag steeds meer toe en de te betalen rente steeds meer af. Aan het begin van de hypotheek heb je dus veel hypotheekrenteaftrek, terwijl deze aftrek aan het einde van de looptijd juist heel laag is. Wel is het zo, dat als het rentepercentage stijgt, ook de maandelijkse last stijgt. Daarom is het verstandig om de looptijd van de hypotheekrente vast te zetten op de looptijd van de hypotheek. Loopt je hypotheek 20 jaar, zet dan de hypotheekrente 20 jaar vast. Zo bouw je een veiligheid in tegen renteverhogingen. Het voordeel van een annuïteitenhypotheek is dat je maandelijkse brutolasten tijdens de gehele looptijd hetzelfde blijven, mits de rente ook is vastgezet. De netto maandlasten zijn aan het begin van de looptijd erg laag omdat de rente dan hoog is en je die fiscaal kunt aftrekken.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek wordt de aflossing netjes verdeelt over de gehele looptijd. Je betaald dus maandelijks hetzelfde bedrag aan aflossing. De rente wordt berekend over het openstaande hypotheekbedrag. Aangezien je aan het begin nog niets hebt afgelost, is de rente in het begin erg hoog. Maar naarmate de looptijd vordert, daalt door de maandelijkse aflossing ook het totale hypotheekbedrag en dus ook de maandelijkse rente. Het grote voordeel bij een lineaire hypotheek is dan ook dat de maandelijkse lasten tijdens de looptijd afnemen. Als je de rente niet langdurig vastzet loop je ook minder risico. Mocht het rentepercentage tijdens de looptijd toch stijgen, dan zal in de meeste gevallen het maandelijkse bedrag toch niet zo hoog zijn als wat je aan het begin van de hypotheek betaalde. Je kunt met een lineaire hypotheek dus meer risico nemen door het rentepercentage minder lang vast te zetten.
0
0